近日，在2024年中国汽车论坛上，蔚来汽车品牌与传播助理副总裁马麟表示：“我很难想象，如果说迪粉不支持比亚迪（002594）了，花粉不支持华为了，蔚来的用户不支持蔚来了，这家公司可能就真正失去了存在的基础了。所以在我们看来，在移动互联网时代，用户是特别特别重要的一件事情，所以蔚来在很早就提出了用户企业，蔚来是为用户满意而存在。通过蔚来的成功，帮助用户实现自身的价值，我们在朝这个方向一直在努力。”

　　近日,《半月谈》等媒体对“反催收”乱象的深入起底,掀起了社会各界对这条黑色产业链的广泛关注。

　　“贷款逾期不用愁,所有贷款平台均可办理延期还款,利息罚金均能减免,还能帮您修复征信记录。”那些披着专业律师外衣的“反催收”顾问潜藏于网络之中,以“提供法律咨询服务”作遮掩,为债务人提供“逃债”之机,已然成为当下的“风口产业”。在此态势下,金融机构该怎样维护合法权益?债权人又该如何避开陷阱?

　　“反催收”成为“风口产业”

　　在网络上,诸如“专业律师顾问根据客户欠款信息制定个性化解决方案,协助与借款平台、银行协商,提供一条龙服务”的“反催收”广告随处可见;社交平台上,关于“贷款”“逾期”的话题下面也充斥着这类广告,它们宣称可以“协商还贷”“不影响征信”“降低月供”。

　　反催收,原本是针对催收活动中可能存在的非法、不当行为进行制止和打击的一系列措施与行动。但近年来,部分消费者因为超前或过度消费,难以支付欠款,甚至想尽办法逃避偿还。在大量需求的刺激下,“反催收”生意应运而生,成为当下的“风口产业”。

　　通过“恶意上访”“投诉举报”“伪造材料”等手段,提供所谓的“停催停诉”“停息挂账”“协商还款”等有偿服务,“反催收”机构实则存在宣传信息不实、制造虚假证件、教唆消费者发起不实投诉等违法行为。据此前媒体报道,有人为了逃避债务,求助于声称可以进行债务优化的“咨询公司”,但支付了咨询费后,“咨询公司”原先的承诺一项都没实现,最后还失联了。

　　业内人士透露,警方办理的“反催收”案件,不少是以打击“伪造假证”为由开展的专项整治行动。“反催收”行为扰乱了金融市场的正常秩序,严重侵害了金融机构和消费者的合法权益,对社会民生和经济稳定造成了恶劣影响,也给监管机构和金融机构带来了新的挑战。

　　AIF联盟助力重击“反催收”

　　2021年以来,监管部门重拳打击金融黑灰产等违法行为,下发《关于开展“征信修复” 乱象专项治理“百日行动”工作的通知》《关于防范银行业金融领域“非法代理投诉”风险的公告》等一系列提示和公告,规范金融秩序和市场环境。

　　金融机构也在积极行动。2022年3月,在重庆市金融局指导下,AIF联盟是由马上消费牵头,全国金融机构联合发起的联盟型组织,也是全国首个联合打击金融黑灰产的行业性组织。截至目前,AIF联盟现有成员已突破115家。

　　去年年底,警方同时在郑州、焦作、太原三地对一家从事“反催收/代理维权/债务协商/债务优化”业务的公司及上游链条人员展开收网行动。经审查,该公司的管理层、业务骨干、外围核心协助人员等 41 名犯罪嫌疑人,因涉嫌诈骗罪及伪造公文证件印章罪被采取刑事强制措施。AIF 联盟为警方在犯罪证据收集、寻找被害人、法律分析定性等方面提供了关键支撑,协助破获了这起大型“反催收”诈骗团伙案。

　　除了打击“反催收”,AIF联盟在打击“非法代理维权”等类黑灰产案件、预防电信网络诈骗等违法犯罪预防方面效果显著。截至今年7月中旬,依托AIF联盟生态伙伴合力以及科技加持,联盟成员单位已协助全国各地警方受理非法代理维权案件492起,对372名当事人采取刑事强制措施和行政处罚措施,有效预警电信网络诈骗案件54.06余万起,协助警方追逃123人。

　　

　　▲截至2024年7月,全国首个打击金融领域黑产联盟AIF工作成果  图片来源:AIF联盟提供

　　打击金融领域黑灰产是金融行业的整体诉求。构筑金融安全屏障,必须凝聚金融行业最大力量,在公民个人信息保护、黑产犯罪证据收集、黑产犯罪活动打击等方面建立有效工作机制。

　　“打击金融黑产从1.0时代进入2.0时代,金融机构不仅要继续扮演好‘守门员’的角色,坚守风险防控第一线,更要积极发挥科技实力,承担好‘技术输出者’的角色,在提升自身风控技术、搭建企业安全防御体系的同时金融配资,积极向行业输出技术能力,形成共治共享、互利共赢的全新生态。”AIF联盟理事长单位马上消费相关负责人表示。